定期壽險與終身人壽保險大比拼

15/10/2014 人壽

DirectAsia.com 應運而生,其中一個原因是我們能以簡單直接方法,為大眾提供適切保險。作為消費者,您若然能夠了解某種保險產品對您財政上的影響,您就能為自己及摯愛家人作出最適切投保選擇 。

保險經紀及顧問會向您仔細闡述箇中分別嗎?

普遍消費者未能全面了解壽險保障的所有利弊。複雜的產品結構,導致消費者須依賴保險經紀及顧問解述,然而他們往往為著自身利益,推薦他們想您投保的產品,而忽略您真正所需。若然只有最優秀的保險顧問才能向您清楚解釋投保複雜保險產品對您財政上所構成的影響,即使佣金再豐厚,此類結構複雜的保險亦未必有利於保險公司,試想想︰保險顧問須向有意投保人士清楚解釋以下財務概念:

  • 投保終身人壽保險的機會成本,以及投保終身人壽保險、清除債務、預設緊急基金、教育基金及退休保障的優先考慮次序﹔
  • 與定期壽險相比,終身人壽保險純保險部分之費用﹔
  • 以終身人壽保險退保現金價值之內部報酬率,與其他投資如債券、房地產或股票之回報作比較

保險顧問常推銷此類結構複雜的保險,並非易於明白,亦未必能帶給消費者真正所需的保障。

為何保險經紀或顧問把不合適的保險推薦給我?

一般而言,保險經紀及顧問屬意出售終身人壽保險,而非定期壽險,全因為保險公司所帶來的保費、利潤及衍生的經紀佣金都要多,往往是10至20倍或更多﹗當然終身人壽保險可能適合您,但問題不只是要花時間讓您明白投保終身人壽保險對您一生的財政負擔及影響,問題亦在於保險經紀可能永遠不會向您提及定期壽險。試想想:定期壽險能以低保費滿足您最迫切需要,經紀需要在您身上投放的時間亦是不足為道,但對保險公司而言,其佣金及利潤卻是微不足道。相反,推銷終身人壽保險不需經紀在您身上投放更多時間,然而所帶來的佣金及利潤卻不能同日而喻。就您立場而言,終身人壽保險是長期責任承擔,保費較昂貴,但相較其他長遠投資選擇,終身人壽保險投資回報往往更差。

定期壽險與終身人壽保險大比拼︰事實分析

假如您請教朋友對定期壽險的看法,而他們曾與保險經紀或顧問談及相關議題,大部分人都只會向您點出定期壽險的假設弊端,答案無一正面,例如︰「定期壽險不提供退保現金價值」、「定期壽險不設期滿權益」、「定期壽險不能用作銀行抵押」等。他們忽略的是定期壽險偏向只要求您承擔純保險風險,保費並不隱藏任何投資費用。如果您把終身人壽保險及定期壽險的保費差額投資於其他長線投資(如債券、房地產、股票等),回報率會更優越。再者,您可隨時取消定期壽險,不需承擔罰金。雖然取消保單並非上上之選,但若然有更便宜的替代品,亦不失為減輕財政負擔的上策。
許多國家出現「保障缺口」,即國民所投保的保障額未能應付真正所需,因而備受社會廣泛討論,香港亦不例外。基本保障如「強積金」或僱主所提供的醫療保障根本不能填補「保障缺口」,因為要提升保障額應付真正所需,定必令保費大幅飆升,導致一般大眾無法承擔。無疑定期壽險保費實惠,一般大眾亦可輕易負擔,能直接填補「保障缺口」,是最佳及最實惠之解決方案。
香港亦設有「自願強積金供款計劃」,保險公司亦提供多種醫療及退休保險,此類保障對投保終身人壽保險決定可謂息息相關。對於大多數人而言,最重要是先考慮投保有稅務優惠的保險,並預設緊急應變基金,接下來應考慮投保定期壽險以填補「保障缺口」,最後才應考慮投保較昂貴的終身人壽保險。
多本權威雜誌及學者均同意類似說法,當中包括美國《福布斯雜誌》,雜誌亦發表了簡單易明短片加以說明,另外Tim Maurer 亦以「定期壽險比對終身人壽保險」(“Term versus Perm")為題,發表文章闡述為何對保險公司及經紀有利的保險,並不一定對消費者最好。他指出有儲蓄成份的終身人壽保險往往令保費上升,加重受保人經濟負擔,而這筆龐大開支並不適合部分家庭。

正確抉擇

事實上,定期壽險與終身人壽保險有一定市場。DirectAsia.com 致力為您提供簡單直接、透明度高、按年自由續保的定期壽險。保費實惠之餘,又令您倍感安心,保證為您續保至85歲。您首年毎月只需繳付保費$58.50港元*,即使不幸身故或永久傷殘,導致無法工作,您的家屬依然可獲高達300萬港元賠償,保障額由$20萬港元至300萬港元不等。
*供款是根據一位年齡51歲、非吸煙女性,投保港幣20萬元保障額計算得來,投保人仍須通過承保評估。

假如最壞情況出現……

DirectAsia.com 定期壽險給予您真切保障:假如您意外身故,您的家人會獲發充裕賠償,處理任何財政負擔,特別是您遺下的債務或因失去您的經濟收入而造成的問題。
一旦需要索償,您的家人可隨時提出申請,我們與世界頂尖保險集團—安達人壽保險有限公司(“安達人壽”) — 聯手推出定期壽險,安達人壽由香港特別行政區保險專員辦公室授權及監管,隸屬安達集團 — 全球其中一間最大的多元化財產及責任保險公司,為港人承保多年,業務穩定,我們與安達人壽聯手推出定期壽險,能讓您尊享Direct Asia Agency Services一站式優質服務, 並兼享安達人壽卓越信心保證。

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